自然人之间的借款合同，在法律性质上属于实践性合同，与诺成性合同不同。诺成性合同一经签署即成立生效，而实践性合同的生效以出借人实际交付借款为前提。换句话说，借条签了但钱还没给，借款合同虽然成立但尚未生效，借款人不能根据未生效的合同要求出借人支付款项。

一、现金支付：自借款人收到借款时生效

出借人将借款现金实际交付给借款人时，借款合同才生效。在交付时间点的证据保存上，借据本身只能证明借款合同的成立，但不能直接证明出借人已实际交付了借款。因此，对于大额现金借款，建议出借人要求借款人在收到现金后另行签署收款确认书，或者在借条上明确记载”已收到借款”并签字确认。

二、银行转账或网上支付：自资金到达借款人账户时生效

转账支付的生效时间点是”资金到达借款人账户”，而非出借人发起转账的时间点。出借人操作了转账，但在资金实际入账之前，借款合同仍然未生效。因此，保存银行流水单或支付平台的转账成功截图，是证明借款合同已经生效的最重要证据。务必保存好”已到账”状态的证据，而非仅仅是”已转账”的截图。

三、票据交付：自借款人依法取得票据权利时生效

支票、汇票、本票等票据的交付，生效时间点不是票据的物理交付，而是借款人依法取得票据权利时。如支票因签章不全、账户余额不足被退票，借款人尚未取得票据权利，借款合同未生效。

四、账户支配权授权：自借款人取得实际支配权时生效

出借人将特定资金账户的支配权授权给借款人的情形。借款人实际取得对该账户的实际支配权时，借款合同生效。注意，如果借款人虽然拿到了卡，但该卡已被出借人通过挂失、提前取走资金等方式控制，借款人实际上无法使用该资金，则借款合同未生效。

五、其他约定方式：自实际履行完成时生效

兜底条款。只要双方合意以特定方式提供借款，并且出借人已实际履行完成，借款合同即可生效。

综上所述，出借人确保借款合同生效的关键在于”保存实际交付的证据”，而不仅仅是借条本身。现金支付要求借款人签署收款确认书，转账支付保存已到账的银行流水。相应的，借款人在签署借条时应当明确约定支付方式和交付时间节点，确保在自己实际收到借款之前，不因签了借条而被认定合同已生效。若双方约定的借款方式较为复杂，建议在借条中明确约定具体的交付方式和生效时间节点，以减少争议。