根据《民法典》及相关司法实践，​​借款人未按约定用途使用借款时，出借人有权解除合同​​，但需满足法定条件并遵循程序要求。以下从法律依据、解除条件、操作流程及限制情形四方面分析：

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​一、法律依据与解除权来源​​

1. ​​《民法典》第673条​​
   明确规定：“借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、​​提前收回借款或者解除合同​​。”
   • ​​核心逻辑​​：借款用途是合同核心条款，擅自变更可能增加资金风险，导致合同目的落空（如借款用于炒股而非经营）。
   • ​​解除权性质​​：属于​​法定解除权​​，无需合同额外约定。
2. ​​根本违约规则​​
   若变更用途导致合同目的无法实现（如借款购房却被用于赌博），可适用《民法典》第563条，因“违约行为致使不能实现合同目的”而解除。

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​​二、解除权的成立条件​​

​​条件​​	​​法律要求​​	​​案例佐证​​
​​借款用途约定明确​​	合同中需明确约定具体用途（如“购房”“经营周转”），否则难以认定违约。	张三借款时约定“用于结清房贷尾款”，后挪作他用，法院支持出借人解除合同。
​​存在擅自变更行为​​	需证明借款人​​实际用途与约定不符​​（如约定装修款被用于投资）。	潘某谎称母亲治病借款，实际用于网络赌博，出借人成功解除合同。
​​无需证明损害结果​​	只要违约事实成立，出借人即可解除合同，​​不以实际损失为必要条件​​。	五金厂挪用采购款买房，银行未证明损失仍胜诉。

​​例外​​：金融机构借款中，若合同​​未约定银行监督义务​​，借款人自行支配资金后改变用途，​​不免除还款责任但可能不构成解除事由​​。

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​​三、解除合同的法律效果​​

1. ​​借款本息返还​​
   • 合同解除后，借款人需​​立即返还全部本金​​，并支付资金占用利息（按约定利率或LPR计算至实际还款日）。
   • ​​示例​​：借款100万元约定年利率10%，挪用后第90天解除合同，需返还本金+利息约7,534元（100万×10%÷360×90）。
2. ​​担保责任延续​​
   • 担保人对解除后的债务仍承担责任，但需注意：
     • 未约定担保方式时，视为​​一般保证​​（需先起诉借款人）；
     • 担保范围包括本金、利息及实现债权费用。

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​​四、解除权的行使程序​​

​​1. 通知解除​​

• ​​书面通知​​：出借人应向借款人发送《解除合同通知书》，明确解除理由及依据。
• ​​生效时点​​：通知到达借款人时合同即解除（《民法典》第565条）。

​​2. 诉讼解除​​

若借款人抗辩或拒绝返还，出借人可起诉请求：

• ​​确认合同解除​​；
• ​​判令返还本金+利息​​；
• ​​主张违约金​​（若合同有约定）。

​​证据要求​​：需提供借款合同、转账凭证、用途变更证据（如银行流水、聊天记录）。

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​​五、限制与风险防范​​

1. ​​解除权消灭情形​​
   • 出借人​​明知用途变更却继续放款​​，视为默认接受，丧失解除权；
   • 超出​​合理期限未行使解除权​​（通常1年内），可能被认定为弃权。
2. ​​实务操作建议​​
   • ​​合同条款​​：明确约定用途及“挪用即构成根本违约，出借人可立即解除”；
   • ​​资金监管​​：大额借款采用“受托支付”（直接付至用途方账户），避免挪用；
   • ​​及时行动​​：发现违约后30日内发出书面通知，并同步准备诉讼材料。

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​​总结​​

​​核心规则​​：
​​擅自改用途，解除有依据；通知即生效，本息需还清！​​

• ​​出借人​​：发现挪用需​​立即书面通知解除​​，避免权利休眠；
• ​​借款人​​：按约用款是底线，否则面临​​加速还款+诉讼风险​​。

​​注​​：金融机构借款中，若合同未约定监督义务，借款人变更用途后仍需还款，但出借人解除权可能受限。